百姓理财原则：不熟不做，不懂不投

　　记者：现在很多人把投资眼光投向了股市、基金，对他们你有怎样的理财建议？

　　刘彦斌（国家理财规划师专业委员会秘书长）：首先，我想强调一下，理财是件复杂的事情，光是主流的投资渠道就包括了保险、债券、外汇、基金、股票以及不动产等。而且，上述每一种都是很复杂的。所以，我的建议是：做好“一项投资”。换句话说，你熟悉哪种投资方式，就做什么样的投资。百姓的理财原则应该是“不熟不做，不懂不投”。

　　记者：要对投资方式进行深入的研究。除此之外，理财还需注意什么？

　　刘彦斌：一定要恪守“量入为出”这个最古朴的原则。此外，还要注意避免过度负债，更不要想一夜暴富，天上从来不会掉馅饼。同时，理财是个性化的东西，这就要求我们不能随波逐流，而要选择适合自己的理财方式。比如，有的人资金比较雄厚，适合做房地产投资，但如果你贷款去炒房，那就不合适了。

　　资产配置有先后，应急、保命钱留足后再投资

　　记者：具体来讲，我们应该怎样来配置自己的资产呢？

　　刘彦斌：一个人，不应把钱都存在银行里，也不能把钱都用来炒股票。我建议把家里的钱分成3份：一份是“应急的钱”，可以存银行活期存款，数量应该相当于一年的生活费；一份是“保命的钱”，可以买养老保险或者国债。上述两份钱要投资于不贬值、易变现的金融资产。还有一份就是“闲钱”，也就是5—10年不用的钱，这才可以拿来作投资、增值用。

　　“三分天下”之后，就不能随意变动。不要股市一涨，就把应急、保命的钱抽出来买股票。比如，去年股市好，有人把自住的房子抵押贷款炒股票，还有的老人把养老的钱拿出来炒股，这些都是不对的。

　　收入是一条河，财富就是水库，要保证水库不决堤，必须筑起一道牢固的大坝——保障型保险。比如，可以考虑投资各种意外险，防止意外情况发生导致财务状况恶化。

　　记者：用于投资、增值的“闲钱”，具体应该买些什么呢？

　　刘彦斌：基金是一种长期投资工具，也就是应当至少持有5—10年。以投资增值为目的的个人，可以用“闲钱”购买股票型基金。

　　我不太赞成普通人直接买股票，因为股票是一种风险大、专业性强的投资。基金是以集合投资的方式，把大众的钱凑到一块，分散投资于股票，虽然本质上还是买股票，但波动要小于单只股票。购买股票型基金，普通人就能透过专家理财，分享资本市场增长的果实。

　　记者：不同年龄阶段的人，是不是该有不同的理财方式？

　　刘彦斌：对。年轻人经得起市场的波动，所以，投资时留足几个月应急的钱就可以，“保命的钱”也可以少一点。随着年龄的增长，“保命的钱”所占的份额也要相应增加。六七十岁的时候，用于投资的钱应该控制在10％—20％。

　　理财要避免攀比、虚荣、贪婪心理

　　记者：你赞成年轻人贷款买房吗？

　　刘彦斌：不动产投资有较强的流动性风险，变现性太差。我自己并不赞成35岁以下的人进行房地产投资，但买房子自住另当别论。只要有了首付，月供在你的总收入的三成以内，就可以买房。但如果月供在总收入的五成或以上，个人财务就有风险了——“房奴”就是这么产生的。

　　汽车是一种完全的消费品，因此，我不提倡贷款买车。

　　记者：有些人看到周围的人发财了，买车买房了，就会忍不住攀比……

　　刘彦斌：个人理财应当根据自身特点，量力而行。不要因为盲目攀比和爱慕虚荣，就进行不当消费，使自己背上债务，“死要面子活受罪”。要克制冲动消费，养成良好的投资和消费习惯。

　　记者：我们发现，现在经常会有一些投资骗局。普通老百姓如何避免上当呢？

　　刘彦斌：为什么骗局能得逞？那是利用了我们的无知、虚荣、贪婪。建议大家平时多学习一点理财知识，不但可以避免上当，还可以自主家庭理财。

　　此外，做投资决定时，应当保持冷静，对投资回报要有一个合理的预期。现在比较好的投资回报率一般就在10％—12％。反观一些投资骗局，回报率动辄50％以上。如果听到这么高的投资回报率，我建议您还是转身走人。

　　理财不是为了发财，也不单单是富人的事，而是对生活的一种积极的态度。我希望家家都理好财，用稳健的财务规划为家庭幸福提供支持。（本报记者 尹世昌）

来源：人民日报