“在今年6月我们就有一个总的判断,内地也会受影响,并将在一个个行业中蔓延。在此判断下,我们采取了一系列的措施。”10月下旬,重庆银行行长甘为民说。

　　根据重庆银行对房地产业、区县政府融资平台、制造业、化肥生产、商贸流通业、外贸行业等7个行业的调研,上述7个行业都不同程度的受到影响,而这种影响则将给银行带来风险,比如钢材贸易企业的仓单质押因为钢铁价格下降使得银行风险扩大。

　　重庆银行的措施也是纵深的。在具体业务操作上,比如针对开发商,重庆银行执行封闭管理政策,开立封闭管理专户,严格监控资金的流向。在公司管理架构上,重庆银行对组织架构也进行了重组,新设了风险管理部,将分散在各个部门的风险管理信息汇集到一个部门,进行统一协调管理。在贷款投向上,重庆银行则坚持有保、有压的原则,准备在农业贷款这个冷门上有所作为。

　　七行业调研

　　在意识到风险后,甘为民布置了相关部门对国内宏观经济形势、重庆银行自身的情况做了一个多达4万多字的调研,一个总的判断是,内地也会受影响,并将在一个个行业中蔓延。

　　之后,重庆银行对七个行业展开了调研。比如,针对房产行业,重庆银行从贷款期限、项目是否封闭运行等方面选择了4户客户进行了贷后回访,调研报告显示,在从紧的货币政策等背景下,开发企业普遍面临市场需求减弱、销售进度放缓等情况。在此情况下,房地产企业现金回流困难,资金回收期加长,流动性风险增大。

　　在风险中,短期项目贷款的还款压力明显大于中长期项目贷款。一个重要原因是,在去年行情好的时候,一些开发商估计今年的行情依然会很好,因此选择了短期借款。短期项目贷款需要依靠其它资金投入予以归还,如某置业有限公司2008年10月将要到期的6000万元贷款。

　　针对上述情况,重庆银行公司业务部对房产进行了压力测试,这是重庆银行第一次进行压力测试。其选择了2个指标,一是调研的8个项目的前6个月的销售进度,并将该指标与全国其他12个城市的一手房交易量进行比较,另一指标是合同销售金额、未付地价、投资现金流,通过这几个指标的测试,估算2008年偿债资金缺口。

　　其他几个行业同样有类似苗头。

　　重庆银行的调研显示,钢材进销价差可能倒挂,第三季度钢价持续下跌,使经销商的经营处于被动局面。尤其板材经销企业,向钢厂的采购价格按月定价,失去价格优势,极容易导致价格倒挂。这将导致仓单质押、仓货抵押贷款风险加大:钢价下跌时,抵押物价值下降,变现能力降低。

　　“尽管还没有剧烈的反应,但是已经出现了不好的苗头。”重庆银行信贷监控部总经理曾庆文说,“关键是在知道这些风险后如何控制风险。”

　　新生的风险管理部

　　针对上述问题,重庆银行采取了一系列措施。

　　首先是在业务上,比如,针对开发商,重庆制定更为严格的市场准入标准,项目的地理位置是否优越、市场定位是否合理、购房对象是否明确、配套是否成熟等这些定性的因素也成是否放贷的考量指标。

　　重庆银行要求项目进行封闭运转,并要求在建工程和土地一起抵押,而抵押率相对以前是降低,同时,要求开发商指定严格的还款计划,比如,每销售一个平方需要偿还贷款多少。

　　更大的动作是在管理架构上。

　　在6月,重庆新设立了一个风险管理部,这是一个从资产组合来评价风险、进行全面风险管理的部门。“以前风险管理是分散到各部门的,行里也设立了信贷监控部、合规部、稽核部等风险管理部门,但是没有一个统筹管理风险的部门,风险管理部则连接了风险委员会和信贷等各个风险管理部门。”曾庆文说。

　　风险管理部由重庆银行的副总经济师领衔,分管副行长则是重庆银行董事会风险委员会委员。“风险管理部的老总是副行级,比我们的级别高。”曾庆文说。而正是这种制度上的设计保证了风险管理部的正常运转。

　　从6月设立以来,风险管理部每月都向甘为民等行领导递交风险管理月度报告,这个报告包含了拨备覆盖率、资本充足率等一系列的指标体系,从而识别风险是否在可控范围内。

　　风险管理部也建立了各个部门的风险报告体系,并建立了风险工作机制。比如,就在10月13日,风险管理部发现,个贷不良率有上升的苗头。因此,风险管理部召集了相关部门开会,分析原因。

　　经过分析,房地产按揭贷款依然是最优质的资产,只是由于其他原因一些个贷的用途被改变,也就是一些消费贷款被用作经营,而在经济不好的情况下,这些小的经营者根本无力抵御风险,因此会导致不良率的上升。

　　风险管理部也对业务部门进行风险提示。

　　“如果发现了风险,我们也会对部门发提示,指出潜在的风险,并建议如何操作。”风险管理部陈瑶说。国际部则是第一个被风险管部发函提示的部门。在雷曼破产后,中铝被托管的股份就需要转移。“我们的国际部有一些国际代理业务,我们对此进行了关注,要求国际部清理存量的业务,并关注增量业务。”

　　发力涉农贷款

　　甘为民说,重庆银行今后的贷款将更为审慎,一个大原则是注意行业投向,区别对待、有保有压,二是提高识别风险技术。

　　甘为民认为,今后将关注拉动内需的行业,因为以前经济发展靠投资、外贸、和内需,如果经济发展减弱,贸易和投资相关行业的风险将放大,与生活息息相关的行业,则可能成为新的贷款投放重点,比如农业的相关产业。

　　在今年8月,重庆银行公司三部成立,成为与公司一部(主要负责地产)、公司二部(主要负责能源、基础设施等)并列的部门,“公司三部的一个主要方向就是涉农企业贷款。”重庆银行公司三部陈宇介绍。

　　不过,涉农贷款一般都面临规模小、资产少、抵押不足等问题,这也是农业企业贷款难的主要原因。重庆银行则是引进了重庆农业担保公司,双方签署了战略合作协议,这样就解决了贷款企业第二还款来源的问题。

　　在9月,重庆银行公司三部就完成了四笔贷款的发放,一共涉及金额1580万元,全部为农业产业化企业。比如重庆饭遭殃天然调味品公司,重庆银行用4天就完成了对这个公司放贷400万元。陈宇介绍,从经营一个多月的情况看,农业企业的送审通过率都在50%以上。

　　陈宇认为这是“大有可为”的,目前重庆有40个区县工业园区,如果给每个园区的三家农业产业化企业放贷,也有120家的量,假如每个企业放贷500万元,也是6亿元。2007年,重庆银行的全部贷款余额为237亿元。

来源: 21世纪经济报道　　作者: 张友,徐恺