近年来，网上银行发展迅速，企业网上银行和个人网上银行用户数量翻倍增长，交易额和交易笔数大幅度增长，网银服务功能和服务区域逐渐扩大，创新产品不断上线。但目前网银还面临着诸多问题，例如法制不健全，监管意识和监管方式的滞后，电子网络建设薄弱，网银安全性不强等。

　　创新业务层出不穷

　　据银联信报告《网上银行竞争格局及发展战略研究》显示，目前四大国有行网银用户注册数排名依次是工行、建行、农行、中行；网银品牌知名度排名依次是工行、建行、中行、农行；网银渗透率排名依次是工行、建行、农行、中行，分别是74%、67%、56%、52%。中小股份制商业银行的网上银行业务在短时期内还无法在人气上与四大国有银行相提并论。据悉，各家商业银行都把发展网银业务放在了头等战略高度，创新业务更是层出不穷。工行开发了网络融资业务——网贷通和易贷通。网贷通是工行向小微企业提供的网络循环贷款，客户一次性签订借款合同，有效期内可通过网上银行自助进行合同项下提款和还款业务申请，贷款最高额度可达3000万元。2011年以来，网贷通为阿里巴巴、慧聪网平台上网商微型企业提供100万元以内的信用贷款、300万元以内的保证贷款和500万元以内的抵质押贷款，有效地解决了部分网商微型企业的融资难题。

　　招行、民生银行(600016)分别推出了网上银行“理财夜市”。据统计，招行3月至少有8款理财夜市产品发售，平均每周都有2款。而2011年民生银行的“非凡资产管理(增利型网银夜市)”系列理财产品平均预期收益率为4.94%。

　　交行推出了3D网银，虚拟出了一个网络银行环境。在这里，客户可以身临其境地办理查询、转账、理财和贵金属产品购买等多项网上银行业务。客户可以在3D网银中创建个性化的虚拟人物，不仅可向3D在线客服咨询各种业务，也可与同一场景中来自各地的其他用户进行互动交流。此外，交行还将开设“e贷在线”阿里巴巴店，实现全自助式的在线贷款申请。

　　近日，光大银行(601818)推出手机银行体验区，其在南京的18个网点全部开设了网上银行、手机银行和电话银行“三位一体”的电子银行体验区，率先实现了光大银行“无线营业厅”。客户只要用自己的手机或iPad等上网设备，就能在营业厅内通过Wi-Fi无线信号，进行免费的网银操作。

　　监管意识和监管方式滞后

　　网上银行虽然发展迅速，但是由于时间较短，目前还面临着诸多问题，银联信产品经理郭喜连表示，现行的法律很难规范网上银行业务的发展和保护消费者权益。网上资金转账只要有一个环节出现错误，资金就不能正常支付，就会发生法律方面的纠纷，需要法律进行调节。通过互联网进行交易，相关信息的保密性、真实性、完整性和不可否认性是最关键的因素。在我国尚没有法规来对付一些没有造成危害或危害较轻的网络犯罪的时候，如何确保交易安全，为个人保密，就成为网上银行发展最需解决的问题。

　　央行对商业银行现有的监管，主要针对传统银行。而在网上银行时代，帐务收支的无纸化、处理过程的抽象化、机构网点的虚拟化、业务内容的大幅增加，均使现有的监管方式在效率、质量、辐射等方面大打折扣，监管信息的真实性、全面性及权威性面临严竣的挑战。对此，郭喜连预测，“对基于互联网的银行服务业务监管将出现重大变化，”并呼吁：“积极推动出台相关立法，为电子银行业务的发展制造良好的法律环境。”

　　另外，目前电子银行服务品种大多数是将传统柜台业务延伸到网上，业务创新较少，有的只是在原有功能上增加一些新的功能，却以全新业务向社会推出；而且平均业务品种使用寿命较短，随着业务的迅速扩张，各项电子业务品种的平均使用寿命呈缩短趋势。

　　加强网络安全建设和数据库建设

　　网上银行代表未来银行发展的一个趋势，商业银行该如何调整自己的发展战略呢？

　　郭喜连表示，首先，应加强网络安全建设。措施一般有一下几种：首先，设置两层防火墙，第二，银行在外网的外部服务器整个操作系统、以及到整个安全设置都经过了层层的防护。第三，银行业跟一些公司合作，包括自己也在研发很多的安全监控，24小时不停的对网上银行的系统安全、对银行的网络进行一些扫描，查补一些漏洞。另外，加强使用者网上银行风险提醒十分重要，可选择在客户办理业务时或者在一些门户网站加强对使用者的提醒。

　　同时，数据库建设也是限制网上银行向深层次发展的技术条件之一。数据集中是银行和客户能对所有数据资源共享的一种网络技术革命，客户终端可以从银行数据库中提取与自己有关的数据进行交易，客户点击鼠标以后的工作由银行来完成，已被国外银行广泛采用。数据集中后的网银业务会给人们带来实实在在的变化。目前各家商业银行都制定了数据集中的时间表，国有商业银行大约需要3-5年，中小商业银行由于网点较少，大约需要3年左右，有的甚至更短。

　　记者 陈宁