唐双宁分析说，城乡金融发展的不平衡主要体现在八个方面：一是改革进度不平衡。目前城市金融体制改革步伐较快，力度较大，农村金融体制改革滞后。

　　二是资金投入不平衡。“十五”期间，县及县以下银行业金融机构贷款年均增长仅为9.72%，大大低于城市金融机构贷款年均增长水平。

　　三是网点覆盖不平衡。调查显示，2005年底，银行业金融机构在城市地区平均万人网点覆盖度和万人金融服务人员数分别为2个网点和43个人，而在县及县以下地区分别为1.2个网点和11个人。

　　四是业务发展不平衡。城市金融机构的金融产品日新月异，产品种类丰富，农村金融机构业务品种缺乏，服务方式单一，创新能力不足，只能提供基本的存、贷、汇服务。

　　五是风险程度不平衡。与城市金融机构相比，农村金融机构普遍存在资产质量不高，拨备覆盖率过低，资本充足率不达标，案件高发等严重的风险问题。

　　六是人员素质不平衡。农村金融机构员工文化程度低，高素质人才缺乏，年轻员工占比低，年龄趋于老化，人力资源结构性矛盾和队伍素质低的问题远比城市金融机构突出。

　　七是管理水平不平衡。农村金融机构公司(法人)治理普遍存在严重缺陷，经营机制不够灵活，信息管理技术相对落后，风险管理技术比较粗糙。

　　八是经营环境不平衡。农村金融发展受到农村融资环境、法制环境、竞争环境等一系列外部条件的制约，城乡金融经营环境的不平衡相对比较突出。

　　唐双宁指出，城乡金融发展中的八个不平衡，决定了农村金融改革的复杂性、艰巨性和长期性。因此，当前农村金融改革要着重解决一个矛盾，抓住两个关键，发挥三个作用，深化四项改革，即解决城乡金融体制改革不平衡的矛盾，抓住支持农村经济发展和防范金融系统风险两个关键，发挥商业性金融机构、政策性金融机构和农村合作金融机构三种机构的合力作用，深化农业银行、农业发展银行、农村信用社和邮政储蓄四项改革。

　　农村金融改革总的目标是：立足于服务“三农”和促进城乡协调发展，着力解决“资金投入”和“风险补偿”问题，在机构布局和相关政策上体现因地制宜和分类指导，建设多元化、竞争性的农村金融体系，切实改进农村金融服务。农村金融改革重点是继续深化农村信用社改革，建立农村资金的回流机制，完善农业发展银行运行机制，加大农业银行等商业银行支农力度，形成政策性金融、商业性金融和合作金融分工明确、各负其责、共同支持农村经济发展的新格局。

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